全球最大的P2P平臺(tái)Lending Club已開(kāi)啟上市“征程”，其光芒之耀眼不禁叫傳統(tǒng)銀行業(yè)有所顧慮。

“改革銀行金融系統(tǒng)，向借款人提供可負(fù)擔(dān)的利率，為投資人創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)可控的誘人回報(bào)”，這便是Lending Club立業(yè)宣言，可見(jiàn)P2P平臺(tái)旨在對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)“查漏補(bǔ)缺”。 近日，Lending Club正式向美國(guó)證券交易委員會(huì)(SEC)提交了IPO(首次公開(kāi)招股)申請(qǐng)。文件顯示，其初步融資目標(biāo)為5億美元。值得注意的是，作為承銷(xiāo)人之一的富國(guó)銀行集團(tuán)早在今年年初便發(fā)布備忘錄，禁止員工參與Lending Club的投資，并認(rèn)為這是存在利益沖突的競(jìng)爭(zhēng)活動(dòng)。

業(yè)內(nèi)人士表示，P2P平臺(tái)擁有巨大發(fā)展空間，它取代了傳統(tǒng)意義上銀行的角色，幫助借貸雙方對(duì)接，貸款相比傳統(tǒng)貸款流程更快、利率更低，因此傳統(tǒng)銀行業(yè)難免有些“坐立不安”。

銀行和Lending Club的博弈

彭博數(shù)據(jù)顯示，Lending Club市值已趕超97%的美國(guó)上市銀行。截至今年4月，Lending Club市值近38億美元，較去年11月上漲63%。

Lending Club此次的IPO承銷(xiāo)人為高盛集團(tuán)、摩根士丹利、花旗、富國(guó)銀行集團(tuán)等。此外，富國(guó)銀行旗下的風(fēng)投部門(mén)正是Lending Club的最大投資人。

然而早在今年1月，《金融時(shí)報(bào)》便爆出消息稱：世界上規(guī)模最大的銀行之一，富國(guó)銀行，已經(jīng)發(fā)布備忘錄禁止員工參與Lending Club的投資。該行在備忘錄中稱：P2P小信貸是構(gòu)成利益沖突的競(jìng)爭(zhēng)活動(dòng)。

盡管富國(guó)銀行當(dāng)時(shí)便稱這是單純出于道德考慮，而非出于競(jìng)爭(zhēng)考慮，但業(yè)內(nèi)專家對(duì)此并不買(mǎi)賬，認(rèn)為盡管Lending Club的規(guī)模較大銀行仍相去甚遠(yuǎn)，但對(duì)其未來(lái)構(gòu)成了一定威脅。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，富國(guó)銀行年收入223億美元，且擁有27萬(wàn)員工；而Lending Club年收入1080萬(wàn)美元，員工區(qū)區(qū)200人。盡管兩者規(guī)模懸殊，但Lending Club的低貸款利率和高效率等優(yōu)勢(shì)成了其對(duì)手的“后顧之憂”。

據(jù)Lending Club和富國(guó)銀行的最近一季度財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，由對(duì)兩方的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用比率(費(fèi)用除以貸款余額)可見(jiàn)，Lending Club的效率比富國(guó)銀行高出270%。此外，Lending Club的效率在過(guò)去三年逐年提高，而富國(guó)銀行則一般保持不變。

就Lending Club的經(jīng)營(yíng)收入方面，其增速也叫人瞠目。此次招股書(shū)數(shù)據(jù)顯示，2014年上半年，Lending Club的經(jīng)營(yíng)收入達(dá)到8690萬(wàn)美元，較2013的3710萬(wàn)美元上漲了134%。投資者通過(guò)這些貸款獲得的利息收入將近4.94億美元。Lending Club表示，今年公司進(jìn)入高速發(fā)展模式，截至2014年二季度，平臺(tái)貸款總額達(dá)到50億美元，其中超過(guò)10億美元的貸款發(fā)生在今年第二季度。

世界第一P2P“養(yǎng)成記”

目前，Lending Club已超越了Zopa、Prosper以及中國(guó)國(guó)有企業(yè)強(qiáng)力支持的P2P平臺(tái)，成為全球第一的P2P企業(yè)。然而“羅馬并非一日建成”這句老話用在Lending Club上尤為貼切，其技術(shù)創(chuàng)新、友善的監(jiān)管政策、強(qiáng)大的資本后盾和運(yùn)營(yíng)顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)皆不容忽視。

智能的軟件算法、純粹的在線模式等使Lending Club能向客戶提供比傳統(tǒng)銀行更加優(yōu)惠的利率，亦省去了實(shí)體分支機(jī)構(gòu)的高成本。

Lending Club的CEO拉普蘭切( Renaud Laplanche)今年五月解釋公司運(yùn)營(yíng)模式時(shí)稱：“我們的利率比銀行低400到500個(gè)基點(diǎn)，但客戶滿意度是銀行的好幾倍。回顧由科技驅(qū)動(dòng)的創(chuàng)新的歷史，主流企業(yè)能和創(chuàng)新企業(yè)抗衡的例子少之又少——亞馬遜VS鮑德斯(Borders)、網(wǎng)飛(Netflix VS Blockbuster。”

他表示，摩根大通如果想要達(dá)到相同成本水平，就必須關(guān)閉8000家分支機(jī)構(gòu)。除分支問(wèn)題外，還有技術(shù)流程和自動(dòng)化，開(kāi)發(fā)Lending Club網(wǎng)頁(yè)應(yīng)用的那些人來(lái)自于Facebook、谷歌、PayPal和亞馬遜，而不是來(lái)自于銀行。

在監(jiān)管方面，相較于中國(guó)而言，美國(guó)政策很早就明確了對(duì)P2P的監(jiān)管，省卻了P2P企業(yè)摸索的風(fēng)險(xiǎn)和時(shí)間成本，讓企業(yè)較早有明確的方向。早在2008年美國(guó)監(jiān)管部門(mén)就明確要求P2P企業(yè)必須到SEC進(jìn)行登記，同時(shí)必須定期向監(jiān)管部門(mén)提供交易信息并不斷更新收益權(quán)憑證信息。

此外，Lending Club從CEO到公司各級(jí)高管均出身“名門(mén)”，摩根士丹利前CEO John Mack、KPBC公司的合伙人Mary Meeker，以及美國(guó)前財(cái)政部部長(zhǎng)Lawrence Summers都是Lending Club的董事會(huì)成員。

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