7月25日銀監(jiān)會發(fā)布消息稱，已正式批準三家民營銀行的籌建申請。分別是：騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人，在廣東省深圳市設立深圳前海微眾銀行；正泰、華峰為主發(fā)起人，在浙江省溫州市設立溫州民商銀行，以及華北、麥購為主發(fā)起人，在天津市設立天津金城銀行。

令人錯愕的是，呼聲頗高的阿里巴巴卻錯過了第一批籌建。早在今年3月，銀監(jiān)會就在各地轉報推薦的試點方案中擇優(yōu)確定首批5家民營銀行試點方案，阿里巴巴、萬向、騰訊、百業(yè)源、均瑤、復星、商匯、華北、正泰、華峰等均在其列。

對于錯失首批籌建機遇的原因，阿里小微金融服務集團（籌）副總裁俞勝法30日對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，“股東結構和比例不是問題，我們完全按照監(jiān)管要求的持股比例來，阿里沒有意愿要控制很高的持股比例。”

俞勝法強調，目前還沒有遞交籌建申請的主要原因是，籌建方案的很多方面還未成熟，一旦落地將很快向銀監(jiān)會遞交籌建申請，“應該快了，我們要做純網(wǎng)絡銀行模式是原因之一，因為目前還沒有先例，此外對于市場環(huán)境等方面的調研也還需要時間。”

俞勝法還透露，與銀監(jiān)會進行溝通的銀行籌建小組即將成立。而俞本人，履職阿里之前是杭州市金融辦副主任，此前曾任杭州銀行行長，是未來阿里銀行的行長人選……

詳解“網(wǎng)絡銀行”

寧可錯過“頭班車”，阿里也要堅持其純網(wǎng)絡銀行的模式。

根據(jù)此前銀監(jiān)會在民營銀行試點方案新聞通氣會上的介紹，阿里巴巴的銀行方案特色為：第一，小存小貸模式設置了存貸款上限，特色清楚，符合差異化經(jīng)營導向；第二，網(wǎng)絡銀行模式，利用互聯(lián)網(wǎng)技術來開展銀行業(yè)務，客戶來自電商。

所謂網(wǎng)絡銀行模式，就是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務的網(wǎng)絡銀行，沒有線下的物理網(wǎng)點。目前國內尚無先例，對于網(wǎng)絡銀行的相關法律法規(guī)亦是空白。比如，沒有地域限制，沒有線下的面簽環(huán)節(jié)，交易合同難以確定簽約地和履約地，電子合同和電子簽名等等創(chuàng)新都亟需相應的監(jiān)管法規(guī)完善。這或許也是阿里遲遲沒有上報申請所考慮到的因素之一。

目前國內首家也是唯一的網(wǎng)絡保險公司眾安在線，阿里巴巴便是其最大的單一股東。

除了完全靠互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務外，網(wǎng)絡銀行的市場定位也與傳統(tǒng)銀行不同。其目標客戶為在電子商務平臺進行貿(mào)易的小企業(yè)和開店經(jīng)營者個人（提供網(wǎng)絡信用貸款、網(wǎng)絡訂單貸款），以及網(wǎng)絡購物的消費者（提供消費貸款）。

阿里在這方面不僅有其獨特的大數(shù)據(jù)和客戶優(yōu)勢，事實上，專為阿里系電商網(wǎng)絡放小額貸款的阿里小貸已經(jīng)為其積累了一定的風控和信貸經(jīng)驗。歷年來，數(shù)以億計的用戶在阿里巴巴電子商務平臺上積累的財務信息、行為數(shù)據(jù)都是其網(wǎng)絡銀行運營的依據(jù)。

同時，如果網(wǎng)絡銀行的賬戶與支付寶的賬戶進行綁定，將支付寶賬戶中的留存資金自動轉存到網(wǎng)絡銀行賬戶中，其存款資金來源看起來也不成很大問題。當然，如何與余額寶平衡和競爭也需要權衡。

顯而易見，如果只是一家杭州本地的實體銀行，很容易成為局限于本地業(yè)務的小城商行。而網(wǎng)絡銀行不僅不受時空限制，更可大量節(jié)約成本。

傳統(tǒng)線下的銀行網(wǎng)點鋪設需要大量人力物力和財力投入，網(wǎng)絡銀行業(yè)務的邊際成本卻可以小到接近為零。此前曾有銀行測算過，一筆業(yè)務通過銀行物理柜臺辦理的成本大約為3.06元，而通過網(wǎng)絡辦理卻只需要0.49元，大幅節(jié)約的交易成本可以提高銀行效益。

阿里二度申請銀行

早在2009年，馬云就有籌建網(wǎng)絡銀行的行動。

2009年8月，浙江省青田縣，馬云在某企業(yè)家座談會上提出，阿里巴巴利用電子商務平臺優(yōu)勢，可以聯(lián)手金融機構組建一家網(wǎng)絡銀行。而在此之前，馬云這一設想已經(jīng)取得了浙江省政府分管領導的支持。

據(jù)知情人士介紹，當年底，浙江省政府、建設銀行和阿里巴巴三方就創(chuàng)建網(wǎng)絡銀行進行了商談，并簽訂了合作備忘錄。阿里網(wǎng)絡銀行的第一次籌建由此拉開帷幕。一直到2010年中，銀監(jiān)會還專門派專家組赴杭州現(xiàn)場研究論證，“當時我們都以為進展很順利，應該能獲批，但最后還是夭折了。”前述知情人士稱。

而這一次的阿里銀行申請、籌建團隊的負責人之前為阿里小微金融服務集團（籌）首席風險官胡曉明，但目前銀行的籌建申請工作已經(jīng)全部由俞勝法接管。

阿里網(wǎng)絡銀行的放貸模式和阿里小貸極為類似，未來是阿里銀行直接將阿里小貸納入麾下，還是采取其它合作模式，俞勝法稱目前尚無定論。

此外，阿里銀行和現(xiàn)在阿里小貸的股東結構也頗為相似。在阿里小貸上，阿里和萬向已經(jīng)有了較為順暢的數(shù)年合作關系，似乎在其它民營銀行籌建過程中出現(xiàn)的股東不和及爭權現(xiàn)象可能不會在阿里銀行出現(xiàn)。

根據(jù)銀監(jiān)會批復，阿里巴巴將和中國萬向控股有限公司作為發(fā)起人申請民營銀行牌照。而阿里三家實體小貸公司中，兩家均由阿里巴巴和萬向合資設立。

其中，“重慶阿里小貸”由“阿里金融控股”與寧波金潤資產(chǎn)（銀泰集團旗下）、上海復星工業(yè)（復星集團旗下）、萬向租賃（萬向集團旗下）共同出資創(chuàng)建。阿里最早成立的小貸公司為浙江阿里巴巴小貸公司，其股東分別為阿里巴巴電子商務公司、萬向租賃等。

雖然阿里巴巴沒有飲上頭啖湯，浙江省還是搶到了頭籌，溫州民商銀行擠入頭班車。

浙江銀監(jiān)局表示，首批試點確定為浙江后，銀監(jiān)局先后多次與浙江省、溫州市政府相關部門、主發(fā)起人及擬入股企業(yè)、外部咨詢公司等多方進行座談，就政策要求、民營銀行的經(jīng)營定位、風險對策、監(jiān)管思路等內容進行溝通和指導，完善籌建方案。

經(jīng)反復溝通、嚴格審查把關，溫州民商銀行的籌建方案及審查意見于7月中旬正式提交至銀監(jiān)會，并成為首批獲批籌建民營銀行之一。獲批籌建后，按照相關規(guī)定，須在6個月（經(jīng)申請最長可延至9個月）內向銀監(jiān)部門提交開業(yè)申請。

下一步，浙江銀監(jiān)局將重點推進開業(yè)準備工作，主要包括占股10%以下小股東審核、“三會一層”管理架構搭建、高管人員審核、內控制度建設等；通過督促溫州民商銀行籌建工作小組倒排時間表，緊抓關鍵節(jié)點，有序安排、全力推進籌建工作開展；并在其開業(yè)后加強對關聯(lián)交易等動態(tài)跟蹤監(jiān)管。同時，浙江銀監(jiān)局將繼續(xù)指導阿里巴巴開展民營銀行試點的籌建申報工作。

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