支付寶算是目前互聯(lián)網(wǎng)金融最成功的產(chǎn)品，如果不是因為政策限制，管制嚴格，應(yīng)該會有更大的發(fā)展前途。而我要說的是，P2P貸款將會是一個比支付寶還要大的寶藏。目前，P2P貸款之所以沒有發(fā)展壯大，除了政策原因，還有一個重要原因就是“缺少良好的配套”。第三方資產(chǎn)托管對P2P貸款的作用，好比支付寶之于淘寶，會向催化劑一樣帶動這個行業(yè)的快速發(fā)展。

目前，P2P貸款網(wǎng)站已經(jīng)有2000多家，比中國的銀行數(shù)量可是多多了！可是影響力和實力卻太小了，這么多家的力量加到一塊都比不上一家股份制銀行。除了線下交易模型以外，P2P網(wǎng)站基本上可以劃分為兩種模式：承諾保障本金、利息的，以及不承諾保障本金的。

前一種，承諾保障本金和利息的網(wǎng)站目前占大多數(shù)。雖然這種方式貌似很合理，但是網(wǎng)站其實承擔(dān)了巨大的違約風(fēng)險，倒閉的風(fēng)險很大。眾所周知，在目前主要以信用為主的P2P市場，違約基本沒什么成本，因此，一旦發(fā)生大面積違約，承諾也將變成有心無力。

不承諾保障本金的現(xiàn)在以上海的拍拍貸為代表。這種網(wǎng)站在保障借款人的權(quán)利方面存在致命的漏洞。投資股票、理財產(chǎn)品之類雖然也可能虧損，但怎么著都能留下點。但是貸款一旦出現(xiàn)問題可能就真是打水漂了。不能保障借款人權(quán)利的公司絕對不是一家好公司。

按照金融學(xué)的劃分貸款主要分為信用貸款，擔(dān)保貸款，票據(jù)貼現(xiàn)。我認為目前大量P2P信貸應(yīng)該只做擔(dān)保貸款。信用貸款目前只有阿里巴巴一家可以做。因為阿里巴巴已經(jīng)掌握了淘寶賣家大量的交易記錄，征信成本非常低。何況還有淘寶店的變相抵押，對于那些商家來說辛苦累計的淘寶店信用也是一筆不小的財富。其他P2P貸款公司目前只能做擔(dān)保貸款。

擔(dān)保貸款每年其實已經(jīng)是一個不小的市場了，少說也有幾萬億的規(guī)模。作擔(dān)保貸款就需要我現(xiàn)在提到的第三方資產(chǎn)托管。如果有了第三方資產(chǎn)托管，P2P網(wǎng)站老老實實的賺取手續(xù)費，借款人的權(quán)益也可以得到保障。

第三方資產(chǎn)托管的作用，就是貸款人將抵押物或者質(zhì)押物交給托管公司，然后進行一個價格評估。借款人可以憑借評估價格對其進行借款。如果到期后能夠按時還款，則將抵押物或者質(zhì)押物還給貸款人。否則的話，可以將抵押物進行拍賣，從而保障借款人的權(quán)益。

這樣借款人和網(wǎng)站都沒有了太大的風(fēng)險，這個市場就會趨于一個穩(wěn)定的狀態(tài)。對于一些太小的貸款甚至不需要評估，只要貸款人拿出抵押物，借款人就可以進行借款。如果還不了，物品就可以直接在借款人中拍賣。交易風(fēng)險完全由雙方承擔(dān)。但我相信沒人是傻子，肯定不會出現(xiàn)貸款人拿出一輛自行車，就有人借給他好幾萬。

當然在這個過程中可能還需要資產(chǎn)評估公司，拍賣行等組織。如果這些都能完善起來，那么這個市場將會以火箭的速度發(fā)展起來。特別是在我國，銀行業(yè)一直屬于政府嚴格管制的行業(yè)。說是面向市場了，但是骨子里還有很多計劃經(jīng)濟的影子。一旦碰上先進的，低成本的網(wǎng)絡(luò)貸款完全不是對手。可以預(yù)見，銀行真的可能成為21世紀最后的恐龍。

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