揭秘網(wǎng)貸騙術(shù):投資不足2000 用假證件套現(xiàn)

　　“被騙的人總共有80余人，涉嫌100多萬(wàn)的款項(xiàng)，只追回了50多萬(wàn)。”網(wǎng)友“冬瓜”告訴記者。今年六月，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“淘金貸”涉嫌詐騙被取締，“冬瓜”是警方的協(xié)助調(diào)查者。

　　今年6月，一家名為“淘金貸”的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，卷走投資者共100多萬(wàn)資金。一時(shí)間網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)草木皆兵。

　　這是繼2011年9月“貝爾創(chuàng)投”之后，首家被公安機(jī)關(guān)調(diào)查的P2P貸款平臺(tái)。

　　所謂P2P網(wǎng)貸，是指網(wǎng)站提供交易的信息，提供線上服務(wù)牽線搭橋，投資人將資金貸給其他有借款需求者的一種金融創(chuàng)新模式。

　　2007年P(guān)2P網(wǎng)上借貸平臺(tái)開(kāi)始在國(guó)內(nèi)興起，據(jù)今年5月份經(jīng)濟(jì)之聲《天下公司》報(bào)道，中國(guó)國(guó)內(nèi)目前已經(jīng)有2000多家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司，從2007年至2011年上半年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)融資的整體規(guī)模由2000萬(wàn)元猛增到60億元。

　　與此同時(shí)，由于無(wú)權(quán)威機(jī)構(gòu)托管資金、行業(yè)門(mén)檻低、法律監(jiān)管缺失，網(wǎng)貸詐騙事件也頻頻發(fā)生。

　　“淘金貸”騙術(shù)

　　今年6月3日，“淘金貸”開(kāi)放注冊(cè)，推出“秒標(biāo)”等活動(dòng)吸引投資人。所謂“秒標(biāo)”即發(fā)放高收益超短期限的借款標(biāo)的，投資者拍下后馬上就能回款。4-7日，不斷有網(wǎng)友在各個(gè)論壇上發(fā)表帖子表達(dá)對(duì)“淘金貸”的質(zhì)疑；8日，淘金貸網(wǎng)站無(wú)法打開(kāi)，顯示“數(shù)據(jù)庫(kù)鏈接失敗”；9日，上海等地警方立案；12日，“淘金貸”案件嫌疑人在甘肅落網(wǎng)。

　　網(wǎng)友“冬瓜”是一個(gè)關(guān)注網(wǎng)貸平臺(tái)行業(yè)發(fā)展的網(wǎng)站“海樹(shù)網(wǎng)”的發(fā)起人，對(duì)網(wǎng)貸行內(nèi)很熟悉。作為此次淘金貸案件警方的協(xié)助調(diào)查者，他也見(jiàn)證了整個(gè)事件的發(fā)生。

　　根據(jù)后來(lái)網(wǎng)友的截圖顯示，“淘金貸”在網(wǎng)站上公示了法人名稱(chēng)為“湖北程力投資擔(dān)保有限公司”的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，法人代表為程阿羅，注冊(cè)資本為8000萬(wàn)元，實(shí)收資本為5000萬(wàn)元。然而湖北程力投資擔(dān)保公司則對(duì)外表示，“淘金貸”盜用其公布的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，與其無(wú)關(guān)。

　　“冬瓜”介紹，騙子一般手法是在網(wǎng)上花不足2000元就能買(mǎi)到網(wǎng)站模板，并將其裝修成一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)；然后制作一套假公司證件或套用其他公司證件，憑此注冊(cè)一個(gè)域名并與第三方支付平臺(tái)合作；接著就給網(wǎng)友類(lèi)似于 “秒標(biāo)”的好處，投資者上鉤后將資金打入網(wǎng)站在第三方平臺(tái)的個(gè)人賬戶(hù)中，最后將資金提取出來(lái)直接跑路。

　　“網(wǎng)貸平臺(tái)的技術(shù)門(mén)檻和成本都不高，網(wǎng)站基礎(chǔ)框架的技術(shù)門(mén)檻就更低了。”網(wǎng)貸平臺(tái)紅嶺創(chuàng)投CEO周世平告訴記者，工商局甚至沒(méi)有對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)置注冊(cè)資金的門(mén)檻，也缺乏對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況的基本監(jiān)督。

　　周世平坦言，“實(shí)際上，業(yè)內(nèi)許多新晉網(wǎng)貸公司缺乏基本的資金周轉(zhuǎn)能力，注冊(cè)資金大多是虛假注資，其網(wǎng)站的賠付能力也就可想而知了。”

　　另?yè)?jù)媒體報(bào)道，“淘金貸”與第三方支付平臺(tái)環(huán)訊支付合作，實(shí)際操作的流程是，投資者通過(guò)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬給“淘金貸”在環(huán)訊的賬戶(hù)，“淘金貸”從環(huán)訊賬戶(hù)中提現(xiàn)，還款日“淘金貸”再通過(guò)私人賬戶(hù)把錢(qián)打給投資者。淘金貸和環(huán)訊的合作模式是“資金下發(fā)”模式，與一般網(wǎng)購(gòu)需要客戶(hù)收貨確認(rèn)商戶(hù)才可以支取資金不同，客戶(hù)資金打到“淘金貸”的賬戶(hù)，“淘金貸”馬上就可以支取。此次案件中，“淘金貸”是將其資金放在環(huán)訊支付的賬戶(hù)中，最終將錢(qián)全部騙走。

　　據(jù)了解，第三方支付公司在跟客戶(hù)開(kāi)戶(hù)的時(shí)候就有協(xié)議，客戶(hù)隨時(shí)可以轉(zhuǎn)走資金。因此第三方支付公司是沒(méi)有動(dòng)力也沒(méi)有權(quán)力去凍結(jié)客戶(hù)賬戶(hù)的，也不需要負(fù)任何法律責(zé)任。

　　“淘金貸”募集資金是放在第三方支付平臺(tái)環(huán)訊支付的賬戶(hù)中，這與目前多數(shù)的網(wǎng)貸平臺(tái)是一致的。

　　“現(xiàn)在沒(méi)有商業(yè)銀行來(lái)托管資金，我們的資金都是放在支付寶以及財(cái)付通里。”拍拍貸CEO張俊在接受記者采訪時(shí)

　　也坦陳，投資者的資金還是放在以公司名義開(kāi)設(shè)的個(gè)人賬戶(hù)里，“第三方支付平臺(tái)并不能監(jiān)管這些資金，多是靠行業(yè)本身的自律。”

　　而紅嶺創(chuàng)投CEO周世平也表示，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的金額對(duì)銀行而言吸引力不算大，加之可能存在的壞賬風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)的正式文件也未出臺(tái)，大多數(shù)的商業(yè)銀行并不愿意托管或者監(jiān)督網(wǎng)貸公司的資金款項(xiàng)。

　　記者了解到，紅嶺創(chuàng)投在2011年上半年已經(jīng)跟工商銀行深圳分行商討實(shí)行第三方托管，但經(jīng)“貝爾創(chuàng)投”、“淘金貸”等系列網(wǎng)貸平臺(tái)事件的不斷發(fā)酵，大部分商業(yè)銀行已經(jīng)停止了和網(wǎng)貸平臺(tái)新的合作，目前90%以上的網(wǎng)絡(luò)借貸還是通過(guò)第三方支付進(jìn)行。而一些銀行亦要求合作中的P2P網(wǎng)貸公司出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。

　　據(jù)“冬瓜”介紹，淘金貸事件被騙的人總共有80余人，涉嫌100多萬(wàn)的款項(xiàng)，只追回了50多萬(wàn)。

　　“這種上來(lái)目的就是為了圈錢(qián)的網(wǎng)站性質(zhì)最?lèi)毫印?rdquo;“冬瓜”對(duì)記者說(shuō)，“淘金貸的案件算是有結(jié)果的，但是還有許多小型的網(wǎng)站，騙的數(shù)目相對(duì)少，沒(méi)人報(bào)警就沒(méi)有消息了。”

　　網(wǎng)貸行業(yè)險(xiǎn)象環(huán)生

　　“淘金貸”事件發(fā)生的背景，是國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)市場(chǎng)的興起與擴(kuò)張。

　　據(jù)悉，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)目前在中國(guó)分三種模式，一類(lèi)是線下的模式，具體的交易手續(xù)、交易程序都由P2P信貸機(jī)構(gòu)和客戶(hù)面對(duì)面來(lái)完成，宜信和平安“陸金所”為其典型代表。

　　第三類(lèi)是不墊付本金的線上平臺(tái)，拍拍貸、證大e貸則是這種模式的典型。在中國(guó)小額信貸聯(lián)盟秘書(shū)長(zhǎng)白澄宇看來(lái)，拍拍貸和證大e貸才是真正的網(wǎng)貸平臺(tái)。“因?yàn)閺膰?yán)格意義上講，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該只提供金融信息服務(wù)，而不是直接產(chǎn)生資金的交易。”

　　至于網(wǎng)貸平臺(tái)的盈利運(yùn)作模式則大同小異，多是收取服務(wù)和管理的費(fèi)用以及在投資人所得利息中按一定比例收取服務(wù)費(fèi)，對(duì)于投資額度限制則各家各有不同的標(biāo)準(zhǔn)。

　　P2P網(wǎng)貸的借款人大多是銀行不愿意出借的個(gè)人或者是公司。中信證券的數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)有4200萬(wàn)家中小企業(yè)，其中只有3%的企業(yè)主從銀行獲得貸款。

　　“自成立以來(lái)，超過(guò)4萬(wàn)個(gè)個(gè)體通過(guò)拍拍貸進(jìn)行借款，超過(guò)八成都是小微企業(yè)主。”拍拍貸CEO張俊對(duì)記者說(shuō)，由于小微企業(yè)主在銀行等金融機(jī)構(gòu)很難借到資金，因此網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的市場(chǎng)需求很大，發(fā)展很迅猛。

　　“純粹提供融資的網(wǎng)貸平臺(tái)能幫助解決一定量的融資需求，這是一種利好性的金融補(bǔ)充手段。”標(biāo)準(zhǔn)普爾金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)董事廖強(qiáng)認(rèn)為。

　　但事實(shí)是，除了淘金貸這種惡意詐騙網(wǎng)站，網(wǎng)貸行業(yè)還潛伏著諸多風(fēng)險(xiǎn)。

　　風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)的不科學(xué)便是其一。據(jù)記者了解，紅嶺創(chuàng)投從2009年至今已為借款人墊付了1600多萬(wàn)的款項(xiàng)，但能收回的僅30%，余下的70%沉淀成為壞賬，這也是2011年前后紅嶺創(chuàng)投不良率一線飆高至3.8%的根本緣由。正常情況下，網(wǎng)貸公司的不良率應(yīng)低于3%。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分網(wǎng)貸公司在其網(wǎng)站上公布的資金追回比率，大約僅為30%-40%之間。一旦發(fā)生欠款，獲擔(dān)保公司擔(dān)保的網(wǎng)貸企業(yè)，則由擔(dān)保公司出資還款；若無(wú)擔(dān)保公司擔(dān)保，則需要由網(wǎng)站的風(fēng)險(xiǎn)提取金和盈利來(lái)償付。一旦發(fā)生大規(guī)模的壞賬，可能會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)貸公司破產(chǎn)，讓投資人血本無(wú)歸。

　　去年7月，對(duì)外宣稱(chēng)擁有10萬(wàn)會(huì)員的“哈哈貸”停業(yè)，在網(wǎng)貸業(yè)內(nèi)掀起一陣不小的波瀾。而“e速貸”也曾遭遇“宜昌標(biāo)的”事件，大量來(lái)自宜昌的標(biāo)的集體逾期，致使平臺(tái)需墊付近千萬(wàn)元，元?dú)獯髠?/p>

　　“缺乏相關(guān)的法律保障，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不夠成熟，對(duì)貸款企業(yè)與個(gè)人的認(rèn)識(shí)也不充分，這導(dǎo)致在公司成立初期，追回預(yù)先墊付款項(xiàng)的難度很大。”周世平表示。“在中國(guó)并無(wú)一套很好地衡量人的信用狀況的系統(tǒng)。”張俊也如是說(shuō)：“我們也需要了解一個(gè)人過(guò)往的信用歷史，但官方又不開(kāi)放這些數(shù)據(jù)給我們，所以我們就很麻煩。”

　　除此之外，法律對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的定義以及政府部門(mén)對(duì)行業(yè)的監(jiān)管也還是一片空白。

　　在這些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)網(wǎng)站上的“法律政策”一欄，多數(shù)引用了《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》和《合同法》的條例作為其運(yùn)營(yíng)的法律依據(jù)，比如“民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)。”但并沒(méi)有對(duì)提及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律定義，

　　理論上而言，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)屬于民間借貸，從事的是金融業(yè)務(wù)，但這些平臺(tái)并不具備金融中介機(jī)構(gòu)所應(yīng)有的金融許可證，多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)在工商部門(mén)注冊(cè)的是“咨詢(xún)類(lèi)公司”。對(duì)于此類(lèi)公司從事金融業(yè)務(wù)，尚存監(jiān)管空白。

　　“法律還沒(méi)有對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)明確的定義。”張俊表示，《放貸人條例》說(shuō)了很多年，但是至今還沒(méi)有下落。

　　據(jù)了解，《放貸人條例》是由央行起草的草案，該草案已提交國(guó)務(wù)院法制辦，該草案的目的是通過(guò)國(guó)家立法形式獲得規(guī)范民間借貸或擬將所謂的“地下錢(qián)莊”陽(yáng)光化，打破目前信貸市場(chǎng)所有資源都被銀行壟斷的局面。據(jù)悉，對(duì)于網(wǎng)上借貸平臺(tái)的性質(zhì)如何認(rèn)定，也屬于《放貸人條例》要回答的問(wèn)題之一。

　　張俊表示，從民間借貸方面講，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)屬銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管；而從金融創(chuàng)新方面則應(yīng)屬央行來(lái)監(jiān)管。

　　而在2011年9月，銀監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)了《關(guān)于人人貸(P2P)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》。在這份《通知》中，銀監(jiān)會(huì)稱(chēng)之為“人人貸信貸服務(wù)中介公司”的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，被提示具有大量潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　　廖強(qiáng)分析，P2P貸款平臺(tái)目前仍處于“游離于監(jiān)管門(mén)檻內(nèi)外”的狀態(tài)，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的只是“風(fēng)險(xiǎn)提示的通知”的預(yù)警文件，實(shí)際上這象征著監(jiān)管層一定程度的寬容，賦予了行業(yè)自由發(fā)育的時(shí)間。

　　但他同時(shí)表示，在投資者、借款人、網(wǎng)貸公司三者信息不對(duì)稱(chēng)的情況下，必須慎防該類(lèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)演變成類(lèi)銀行的金融機(jī)構(gòu)或非法的資本控制平臺(tái)。“網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不應(yīng)有頭寸的產(chǎn)生。一旦網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展為非法的資本控制平臺(tái)，資金騰挪、關(guān)聯(lián)交易，變相吸儲(chǔ)等灰色鏈條亦將隨之誕生，對(duì)正規(guī)的網(wǎng)貸行業(yè)造成極大負(fù)面影響。”

　　網(wǎng)貸平臺(tái)新對(duì)手

　　據(jù)記者了解，招商銀行即將推出“U-Bank 8.0版”，將搶灘商業(yè)銀行專(zhuān)門(mén)面對(duì)小企業(yè)的網(wǎng)貸平臺(tái)，并在“核心企業(yè)上下游配套、增加資本流動(dòng)性、企業(yè)融資”等方面幫助小企業(yè)成長(zhǎng)。

　　“一旦資本實(shí)力雄厚、風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)豐富的商業(yè)銀行進(jìn)軍網(wǎng)上借貸行業(yè)，將對(duì)根基不穩(wěn)的民間網(wǎng)貸公司構(gòu)成極大的沖擊，或能倒逼網(wǎng)貸行業(yè)完成一次規(guī)范行業(yè)的洗牌。”一熟悉網(wǎng)貸平臺(tái)的知情人士認(rèn)為。

　　對(duì)此，周世平則認(rèn)為，網(wǎng)貸平臺(tái)公司偏向于從事貸款額為300萬(wàn)以下的微型企業(yè)或個(gè)人交易業(yè)務(wù)，而銀行業(yè)務(wù)則傾向于發(fā)展500萬(wàn)以上的小企業(yè)貸款，兩者的目標(biāo)客戶(hù)群有別，構(gòu)成的直接競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系不大。

　　同時(shí)，周世平向記者透露：“三年內(nèi)，紅嶺創(chuàng)投將完成其圍繞網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的一次轉(zhuǎn)型，網(wǎng)貸收入在企業(yè)總營(yíng)業(yè)收入不超過(guò)30%。”

　　據(jù)了解，紅嶺創(chuàng)投的轉(zhuǎn)型發(fā)展鏈條為“在客戶(hù)群中挖掘一部分優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)——融資支持企業(yè)規(guī)模壯大——鞏固合作關(guān)系——股權(quán)投資，紅嶺少量控股——長(zhǎng)期培養(yǎng)支持企業(yè)發(fā)展。”概而言之，紅嶺創(chuàng)投是希望通過(guò)拉長(zhǎng)扶持企業(yè)的鏈條，增加鏈條中每部分的附加值和盈利點(diǎn)。

　　另外，記者留意到日前強(qiáng)勢(shì)進(jìn)軍P2P領(lǐng)域的“證大e貸”平臺(tái)的操作運(yùn)營(yíng)模式，規(guī)避了“非法吸儲(chǔ)”等政策性風(fēng)險(xiǎn)，這是一眾P2P網(wǎng)貸公司難以避免觸及的政策“紅線”。

　　此前有媒體報(bào)道，“證大e貸”的模式設(shè)計(jì)是分設(shè)兩個(gè)子公司，一個(gè)專(zhuān)門(mén)針對(duì)資金供給方的管理，另一個(gè)則針對(duì)資金需求方的管理。

　　據(jù)了解，大部分的網(wǎng)貸公司，每天的交易過(guò)程都會(huì)產(chǎn)生資金沉淀，一般的交易過(guò)程是經(jīng)交易雙方，投資者通過(guò)第三方支付平臺(tái)或者銀行充錢(qián)進(jìn)來(lái)，資金在第二日流向借款人。“有部分網(wǎng)貸平臺(tái)還會(huì)規(guī)定借款人和投資人不能在交易發(fā)生當(dāng)天取出資金，那當(dāng)日資金沉淀量是相當(dāng)客觀的。”一知情人士向記者透露。

　　“這是大集團(tuán)進(jìn)軍P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域的創(chuàng)新之舉。但隨后緊跟的也是我們網(wǎng)貸公司在這塊灰色地帶的艱難前行。”周世平向記者坦言。

　　據(jù)小額信貸聯(lián)盟秘書(shū)長(zhǎng)白澄宇透露，“而在淘金貸事件發(fā)生后，業(yè)界很多網(wǎng)貸公司以及民間金融都呼吁由協(xié)會(huì)領(lǐng)頭，制定系列法規(guī)以規(guī)范行業(yè)的發(fā)展。”

　　“完成業(yè)內(nèi)信息的收集與回饋后，我們將召開(kāi)行業(yè)內(nèi)金融信息服務(wù)機(jī)構(gòu)研討會(huì)，以期針對(duì)不同類(lèi)型的金融信息服務(wù)機(jī)構(gòu)制定不同的管理方法。”白澄宇介紹，“下一步，小額信貸聯(lián)盟會(huì)請(qǐng)權(quán)威獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)對(duì)行業(yè)進(jìn)行全面的調(diào)查，并建立客戶(hù)信息分類(lèi)系統(tǒng)。協(xié)會(huì)希望通過(guò)一系列的舉措完成對(duì)行業(yè)的自我規(guī)范與整頓。”

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