查詢環(huán)節(jié)全體驗(yàn)

要想查詢個(gè)人信用報(bào)告，首先要進(jìn)入個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)，再根據(jù)網(wǎng)站提示開始注冊(cè)。除正確填寫姓名、證件類型和證件號(hào)碼等基本信息外，還需通過問題驗(yàn)證或數(shù)字證書驗(yàn)證的方式確認(rèn)身份的真實(shí)性。

其中數(shù)字證書驗(yàn)證需要插入個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)所支持的商業(yè)銀行的UKey，目前該平臺(tái)支持77家與中國金融認(rèn)證中心合作的銀行。但其中不包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、招行、平安銀行、北京銀行、北京農(nóng)商行等京城百姓熟悉的銀行。

據(jù)了解，問題驗(yàn)證信息包括“某年某月某日曾在哪家銀行辦理過信用卡”、“某年某月某日期間的個(gè)人貸款還款金額為每月多少元”、“最近一筆貸款的金額為多少”、“授信額度最高的一張信用卡信用額度為多少元”等。而五個(gè)問題必須在10分鐘內(nèi)回答完畢。

在回答完五個(gè)問題后，系統(tǒng)將審核問題是否回答正確。用戶必須耐心等待手機(jī)短信通知是否通過審核，等待時(shí)間一般是24小時(shí)內(nèi)。審核通過者將收到央行征信中心短信通知，包括激活碼和查詢碼，有效期為7天，如過期需重新申請(qǐng)查詢。如果審核未通過，則要重新驗(yàn)證。

值得提醒的是，由于一個(gè)人只能注冊(cè)一個(gè)用戶，若首次身份驗(yàn)證失敗，用戶在重新驗(yàn)證時(shí)，需要在個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)首頁選擇“用戶登錄”，而不能重新注冊(cè)。

驗(yàn)證環(huán)節(jié)易“卡殼”

“2010年×月×日至2013年×月×日，你曾在哪家銀行辦理貸款，月供多少、還款頻率是什么……”對(duì)于這樣的問題，可能大部分市民一時(shí)都無法做出準(zhǔn)確回答。

北京商報(bào)記者在查詢時(shí)也遇到了這樣的困難，有兩個(gè)問題的答案都是三四年前辦理貸款的信息，一時(shí)半會(huì)還真想不起來，在10分鐘的答題限制下，翻箱倒柜找合同、找票據(jù)也不可能。忐忑不安地提交了查詢申請(qǐng)后，果然還是未驗(yàn)證通過。與記者先后進(jìn)行查詢的兩名同事也是同樣的結(jié)果。

而且，一旦驗(yàn)證未通過，系統(tǒng)也不會(huì)提示究竟是哪個(gè)問題不對(duì)，再一次進(jìn)行問題驗(yàn)證時(shí)，系統(tǒng)又會(huì)提出新的問題“考驗(yàn)”用戶。

更令人啼笑皆非的情形是，如果個(gè)人征信系統(tǒng)尚未收錄客戶的任何信息，就無法以問題方式進(jìn)行身份驗(yàn)證，用戶連“答題”的機(jī)會(huì)都沒有。尤其是剛剛畢業(yè)的大學(xué)生、沒有辦理過貸款、信用卡的年輕人，很可能在問題驗(yàn)證這關(guān)被直接淘汰掉。

對(duì)此，央行征信中心的解釋是，“私密性問題驗(yàn)證”是基于個(gè)人在銀行辦理信貸業(yè)務(wù)過程中形成的身份信息和信貸交易信息設(shè)計(jì)的。若個(gè)人對(duì)辦理的信貸業(yè)務(wù)及自身信用交易狀況不熟悉或平常不刻意關(guān)注，可能很難回答正確，從而導(dǎo)致身份驗(yàn)證無法通過。同時(shí)，若本人的真實(shí)信息與征信系統(tǒng)記錄的信息不一致，也會(huì)導(dǎo)致個(gè)人無法通過身份驗(yàn)證。因此，采用“私密性問題驗(yàn)證”方式的通過率可能會(huì)不高。若個(gè)人未通過“私密性問題驗(yàn)證”，可轉(zhuǎn)為“數(shù)字證書驗(yàn)證”確認(rèn)身份的真實(shí)性。

那么，使用數(shù)字證書驗(yàn)證是否會(huì)更容易一些？并非如此，在問題驗(yàn)證失敗后，記者想用數(shù)字驗(yàn)證方式，結(jié)果剛一進(jìn)入驗(yàn)證頁面就傻眼了，雖說該平臺(tái)支持的銀行有77家，但記者手中的UKey都是工、建等國有大行和北京銀行的，重新在系統(tǒng)支持的一家銀行開卡、開通網(wǎng)銀、申請(qǐng)UKey，復(fù)雜程度和耗費(fèi)的時(shí)間不亞于直接去征信中心現(xiàn)場(chǎng)查詢。

雖說目前平臺(tái)可支持9省（市）的居民上網(wǎng)查詢信用報(bào)告，包括北京、江蘇、四川、重慶、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東，但客戶可使用的77家銀行Ukey并非完全布局在這些地區(qū)，例如內(nèi)蒙古銀行、貴陽銀行、漢口銀行等區(qū)域性銀行的網(wǎng)點(diǎn)主要還是集中在內(nèi)蒙古、貴州、武漢等省市。而這些地區(qū)并不是個(gè)人網(wǎng)上查詢信用報(bào)告的試點(diǎn)。試點(diǎn)地區(qū)的居民很少有這些銀行的Ukey，有這些銀行Ukey的居民不能上網(wǎng)查信用報(bào)告，兩者之間形成脫節(jié)。

另外，用戶網(wǎng)上提交的身份驗(yàn)證結(jié)果非實(shí)時(shí)反饋。市民先要注冊(cè)，等待24小時(shí)內(nèi)驗(yàn)證通過，才能進(jìn)行查詢。這是由于平臺(tái)采用物理隔離的方式確保信息的安全。基于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行的個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)與基于央行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)（專網(wǎng)）運(yùn)行的個(gè)人征信系統(tǒng)實(shí)行物理隔離，平臺(tái)用于驗(yàn)證個(gè)人身份的信息和信用報(bào)告信息存儲(chǔ)在個(gè)人征信系統(tǒng)中，系統(tǒng)每日會(huì)對(duì)平臺(tái)的注冊(cè)和查詢申請(qǐng)集中處理，并需要在兩網(wǎng)間進(jìn)行數(shù)據(jù)交換。

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