騰訊科技訊（Kathy）北京時間6月4日消息，據國外媒體報道，科技網站讀寫網撰稿人丹·羅文斯基（Dan Rowinski）發表文章，解析了皮尤研究中心（Pew Research Center）最近發布的一分關于未來貨幣的報告，以下為全文摘要：

要理解貨幣和交易的未來，就必須理解貨幣的性質。貨幣最重要的性質就是它不是“真的”。 作為物品來說，硬幣、紙幣、借記卡或信用卡本身沒有什么價值。貨幣一直都是數據的一種形式。現在它正在經歷第二次數字進化：移動技術和云技術再次改變人們進行交易的方式。

皮尤的移動貨幣報告

貨幣是數據的顯現，為了購買商品或服務，貨幣從一個實體轉到另一個實體那里。在數千年的文明進程中，貨幣歷經了幾次演變，它們反映了人類科技的崛起。這些改變并不是在一夜之中發生的。然而，當貨幣開始變化時，交易方式也會隨著它一起演變。畢竟，運動中的物體具有慣性，往往會保持運動狀態。

貨幣是一個具有爭論的話題。有關它的問題比比皆是：什么時候交易會被移動技術接管？新的交易系統會是什么樣子？這只是一些技術專家和早期嘗鮮者的白日夢嗎？

皮尤研究中心的“互聯網與美國人生活項目”團隊與伊隆大學的“構思互聯網中心”合作，對“貨幣的未來”進行了研究。在對非隨機的、同意參加研究的1012名互聯網專家和其他用戶進行調查后，研究小組發表了長達35頁的報告。它是我們這幾年來見過的最全面、對未來貨幣最理性的思考之一。該報告的研究人員有來自企業和高校的研究者、也有創業者、風險投資家、金融專家等等。

皮尤過去的調查曾發現，21％的手機機主曾使用手機銀行服務，在這些用戶中，90％的人檢查他們的余額和最近的購物活動。 46％的移動應用用戶在移動設備上購買過應用。只有12％的手機機主用移動設備進行過支付。

這種情況有可能改變，但是可能不像很多移動支付公司希望的那么快、讀寫網在過去一年中采訪過的很多專家都談到過，移動付款是一個處于起步階段的市場，用戶行為的真正明顯轉變將發生在未來兩三年之內。在這段時間中，移動支付方式將經歷洗牌過程，決出一個占主導地位的支付系統。贏家會是近場通信（NFC）技術嗎？“Beam”技術也有機會（這種技術的功能跟條形碼掃描儀大致相同，但是是反向的，即從手機上發射紅色激光信息到支付終端）。 QR碼是更加“成熟”的用于移動支付的技術，但它有可能只是一個過渡型技術。

Objective Logistics的首席執行官菲爾·布加德（Phil Beauregard）認為，零售商和餐館將“在未來5至7年內”使用移動支付技術。

這種說法跟互聯網專家對皮尤問題“我們的錢包到2020年看上去是什么樣”的回應是一致的。

下一個10年中，人們的錢包是什么樣？

在皮尤的受訪者中，有65％的人同意下面這種說法：

“到2020年，大多數人已經接受并完全采用了智能設備刷卡購物方式，人們幾乎不再需要現金或信用卡。大家信任并依靠個人硬件和軟件在互聯網上和在實體店里進行錢貨交易。在發達國家，很多交易都不再使用現金及信用卡了。

皮尤承認，它的調查結果向技術人員和互聯網專家嚴重傾斜，所以無法量化誤差幅度。當然這些類型的受訪者同意上述說法的比例會很高。有趣的是，33％的受訪者同意下面的說法：

“人們不會信任近場通信設備，而且貨幣也不會變成完全的數字化形式。到2020年，作為一種交易方式來說，通過移動設備進行支付不會有較大的上升勢頭。安全問題會引發大量關注，消費者對他們的資金安全感到擔心。人們不愿意讓科技公司了解到他們更多的個人購買習慣。在發達國家中，交易主要還是使用現金和信用卡。”

消費者會或者不會在未來10年內采用移動支付方式的原因有很多。以最基本形式存在的貨幣不會消失。但貨幣將繼續轉化為真正的交易數據。就像Geoloqi公司的首席執行官安伯·凱斯（Amber Case）所說：

“信用卡出現后，支票并未消失，現金也沒有消失，雖然有一些地方只接受現金，或只接受信用卡付款，但我們仍然有3種主要的支付方式。如果有一種新支付方法加入進來，我們可能就會有4種付款方式，零售商和商家就必須接受一種新的付款方式。完全使用智能設備支付的系統可能會出現，但那時也還會有其他可用的付款方式。”

2020年以后的貨幣會是什么樣？智能手機、智能卡和數字錢包會淘汰紙幣嗎？改變交易性質所需的基礎設施已經在架設了，但還有些問題需要解決。貨幣不會在一夜之間進化，但如果科技公司和交易公司的設想能夠成真，那么新時代的貨幣就會被嵌入到智能手機中。這一切將如何實現呢？

基礎設施

在皮尤的移動貨幣報告第二部分，我們將看看一些專家的看法，比如諾基亞的羅布·斯科特（Rob Scott）就說：“新方式采用過程中的主要障礙過去是，現在是，以后也是支付價值鏈的參與者（以及打算參與的公司）……交易處理商會繼續在沒有增加價值的時候聲稱它們增加了價值。如果我們幸運的話，銀行將再次回到它們最初的目的上，把不透明的金融工具留給高盛和摩根士丹利這樣的服務——它們早早擺脫了“銀行”頭銜就是為了使用這些工具。”

皮尤報告中有很多的意見，下面這條卻直擊問題的核心。這個游戲的名字是“基礎設施”。當支付處理商和銀行讓每一位消費者都擁有了一張銀行卡，每一個零售店面都有了一個讀卡器的時候，就是第一次數字貨幣進化發生的時候。

伊利諾伊大學芝加哥分校的通信教授史蒂夫·瓊斯（Steve Jones）說，“我認為，NFC（近場通信）遲遲得不到采用的主要原因不是安全問題，而是在美國全國范圍內架設基礎設施的問題。”

銀行則有可能成為移動支付產業的“啞管道”（dumb pipes）。對于消費者來說，銀行的工作就是“保管好我的錢，時不時地貸款給我，防止被壞人侵害”。貨幣的下一次進化給銀行帶來的問題是，它們增加了什么價值呢？

正如斯科特指出，支付處理商認為自己可以增加價值。在下一步進化中，Visa、萬事達和美國運通可以帶來的最大好處就是提供一種終端，這種終端會成為消費者和移動支付的入口點（entrance point）。它們可以給零售商提供深入分析，讓零售商了解用戶如何跟品牌互動嗎？支付處理商以前并不提供這樣的服務。

“這里的驅動因素幾乎完全在于，信用卡行業是否認為它可以通過改變技術來賺到更多的錢。”在微軟首席研究員喬納森·格魯丁（Jonathan Grudin）在報告中說。

價值鏈

很多消費者都會問：“刷手機和刷銀行卡之間存在什么真正的區別嗎？”

答案是沒有區別。

這將是普及移動支付和改變貨幣性質的最大障礙之一。移動支付的概念 ——用一個設備進行電子支付——還是一個比較陌生的概念。不管多少支付處理商和金融機構想把消費者帶到一種新的貨幣形式上，消費者還是會使用容易、可靠、方便，而且能給他們帶來最大價值的支付方式。

哈佛大學的數字通信和通信服務總監佩里·休伊特（Perry Hewitt）說：“刷智能手機坐地鐵，買拿鐵咖啡和面包圈，并把手機用作進入大廈的ID卡，這可能是一場隱私噩夢，但也是忙碌的城市小白領的夢想。”

最好的情況是：智能手機不僅是你的錢包，也可以用來訪問多個帳戶，給你提供附加價值，而不僅僅是從一個入口到另一個入口的管道。

電子前沿基金會（Electronic Frontier Foundation）主席喬恩·勒布羅斯基（Jon Lebkowsky）說：“也許以后的銀行卡會含有多個帳戶的密碼。關于貨幣的替代形式，人們做過一些嚴肅的討論，當經濟變得越來越不穩定，這種討論就會越多。我覺得這方面會出現創新——進化的不僅是交換的媒介，也是它所代表的價值。”

信任是一個大問題。研究機構Opus Research資料顯示，35％的消費者介意把自己的手機交給收銀員。此外，安全也是一個重要的關注點。銀行、支付處理商以及數字錢包開發商需要確保交易的可行性，讓消費者可以對嵌入到智能手機上的錢感到放心。安全性是貨幣進化中一個不那么耀眼的部分，但也可能是這條價值鏈中最大的一個環節。

皮尤報告的一名匿名評論者說：“這是一件很難的事情，但是對大多數人來說，既有方便性，又有隱私和安全保證就足夠了。我們最早都是自己保管錢，然后才開始信任銀行，之后又信任信用卡公司，所以更方便的支付方式將會受到大家的歡迎。”